一年前的约定攻略,可以推荐一些费时间的游戏吗

一年前的约定攻略，可以推荐一些费时间的游戏吗？

略略略，关于打发时间的游戏我是很有切身体会的。

下面就介绍几款我玩的游戏，参考参考咯。

1、刀塔2（dota2）

作为一款优秀的端游，平均时长都是一小时左右的。

再加上英雄人物的刻画，游戏环境美轮美奂，整款游戏都是相当好的。

相对于竞技类游戏的多变性、可玩性都是相当高的。

再加上里面英雄全都是免费玩的，打游戏还会掉饰品，一直都很良心，‘林冲’也能玩这个鸭。

弊端大概就是，新手入门太难了，不是很友好，游戏难度也蛮高的，学起来难，但是学会以后还是炒鸡好玩的。

2、魔兽世界（wow）

这款游戏也很好玩很耗时间鸭。

重点是风景超级无敌好看！

反正重点是当初为了大酋长入的坑。

为了部落！

wow就是做任务升级，然后打副本，挖矿挖草，打打团本战役什么的，攒一下装等。

你既可以休闲娱乐，又可以选择去当大佬。

当然这游戏浑身上下都是肝，数不清的肝。

3、王者荣耀

好吧我就因为平时没得玩电脑的时候，当时打王者打发时间啊，毕竟携带方便，操作又简单。

这个游戏就更轻松了，你反正就一直打排位，然后段位高了，拿个什么金标银标的，还能装装逼。

友情提醒，v区队友比较正常，q区里面像我这种沙雕比较多。

王者嘛，反正感觉新英雄越出越没诚意，好多技能雷同。

为了皮肤圈钱，皮肤随便做一下就拿上来了卖了，反正有多少就圈多少。

里面环境还算恶劣，什么演员啊，上分婊啊 全都是正常操作，看多了就习惯了。

反正就这么凑合玩着，别的这类型游戏又没这个更熟悉了。

4、奇迹暖暖

这玩意还蛮打发时间的，里面衣服就很好看啊，多看看自己审美应该也能提高一点。

重点是我没钱的时候在里面拿金币买买衣服真的很舒服。（原谅我是个穷b，略略略）

每天花个几十分钟在奇迹暖暖里面做好日常，就很舒服了，多的不敢说，至少衣服是真的好看惹。

5、黑暗料理王

里面画风是我很喜欢的了

然后又很新奇，把一切菜用神奇的方式写了出来。

游戏主要就是抓怪然后做料理，你可以研发出配方。

6、像素涂鸦

这款游戏就是给图片涂色的，我还是很喜欢的，里面有好多图片，还可以自己上传。

真的很打发时间。

7、刺激战场

就好像还算热门，我也下了，但是到现在还有点晕，也没搞懂那些枪什么的，不过看我朋友都喜欢的样子，大概也是好玩的吧。

就这些惹，略略略。

真的炒鸡无敌打发时间，可能我就偏好这类型游戏吧，还是画风比较打动我，还有剧情什么的感染力。

有什么看开头就无法自拔的小说？

作为一个书龄将近20年的人，给大家推荐几本我反复看过好几遍的小说。

沙雕型：

1.《向师祖献上咸鱼》

想看一下咸鱼的梦想人生和终极目标吗？

《向师祖献上咸鱼》这本书你不能错过，女主角亲身诠释了如何做一条标准的咸鱼，别人想拼就让他拼，自己安安分分地摸鱼溜号，能苟一天是一天。即使被扔到一个大魔头身边，只要抱着来度假的心思，安安分分地躺着不作妖，魔王的大腿凑上来给你抱，人生赢家就是你！

处处都是笑点，让你忍俊不禁，十分适合减压放松。

2.《帝国精神病院》

盗墓遭报应了？——没事！不就穿了嘛！穿到哪了？——没事！不就是精神病院嘛，好歹镶着个帝国的金……装精神病有什么看法？——我不是装，跟一群神经病在一起，我是真的神经了……还有许多“正常人”想逼出你口里的秘密？——我真的没秘密，我顶多就是偷看了他们领导人洗澡了而已……这就是一个猥琐女穿越到精神病院的欢乐故事……

3. 《小凰不是仙》

当一个小凤凰落入魔界的地盘，看凤凰如何感化魔王，顺便带领魔界众人过上太平安宁吃喝玩乐的好日子。

宫斗宅斗型：

喜欢看宫斗宅斗文的，穿越鼻祖吱吱大神不能错过，从《庶女攻略》到《金陵春》到《慕南枝》再到《九重紫》，每一本都是经典，闭眼入不会错。《花开锦绣》和《好事多磨》也还可以。

喜欢看一个系列的，御井烹香的《庶女生存手册》《嫡女成长实录》《盛世反穿手札》《豪门重生手记》不容错过。

《庶女》是从现代穿越回古代的庶女杨家七娘，步步隐忍，小心谨慎，终于护得幼弟平安，觅得良人。《嫡女》是本土的杨家三娘，虽为嫡出，但也有姨娘小妾之争，也要为婚事发愁，还要考虑家族荣光，嫡女过得也并不容易。

《反穿》是杨家的嫡女五娘，锦衣玉食金珍玉贵的长大，却在诞下一对双胞胎后，突然产后大出血而亡。本以为魂归地府，一睁眼却到了200年后的时空，杨家仍是豪门贵族，她却变成了孤女一个。看这个杨家老祖宗如何在现代活出精彩。

《豪门》是豪门中的豪门焦家，焦家大娘子虽是庶出，但在没有男丁的情况下，是被当做太子女培养长大的。却在即将接掌焦家时，家中的姨娘突然诞下庶弟，不仅待遇大减，更是某一日弹琴时突然中毒身亡。重来一世，她誓要查出真相。

石头与水的《千金记》《欢喜记》《千山记》《美人计》也是一个系列，文笔都非常不错。更重要的是，她文中的女主角不仅名字取得好，性格也都干脆利落冷静理智，没有金手指，也没有聪明到脱离现实的地步。她们的成功，离不开那个时代的男人，但更多的是靠自己。永远清醒地知道自己要什么，知道自己走在一条什么样的路上。

《千金记》是现代穿越回古代的嫡女宋嘉言，虽是嫡长女，但母亲早逝，姨娘又有小算计，尽管有着现代的智慧，却也不能肆意妄为，还需小心筹谋。婚事虽出人意料，但结合她的性格，其实也在意料之中。

《欢喜记》和《千金记》是一个朝代，前世隐忍了一辈子的赵长卿，终于把自己给忍死了。重来一世，她决定不再憋屈自己，让自己活得恣意昂扬。

《千山记》是我近期最最喜欢的一本，女主是我最喜欢最敬佩的一个。谢莫如前十几年在谢家活得像一道影子，当她指婚给五皇子之后，终于露出了野心。扶持夫君，斗倒太子，活过皇帝，压倒太后。扶持庶子登上帝位，成为太后，成为太皇太后，把持朝政，海晏河清。这个骨子里流着辅圣长公主血液的女子，有着非同一般的政治嗅觉，更有着男人都不及的坚毅心智。

最喜欢文中的一句话：千山我独行，不必相送。大气舒朗

《美人计》和《千山记》是一个朝代的。《美人计》远离朝堂，注重小户之家何家的科举晋升之路，看何子衿如何经营家长里短种花养草的日子，虽然是小富小贵，也不乏鸡飞狗跳，但平安喜乐，自由自在。

早期看过的的琴律的《药窕淑女》和《喜嫁》，面北眉南的《金枝》《嫡谋》《名门闺杀》，莞尔的《长嫡》也都是不错的宅斗文。

女主重生文

第一次看的重生文是沐水游的《美人凶猛》，女主重生，步步艰难，提着一口气一路看下去，好歹终究靠谨慎和智慧迎来好结局。

《女帝直播攻略》是最近看的一本，重生+直播+系统，设定很新颖，越看越好看，相当惊艳，值得追下去。

前世，姜芃姬是人类联邦军团上将，真正的人生赢家。今生，她变成了普通的古代贵女，凄凄惨惨戚戚。外有不安好心的系统，内有算计她的魑魅魍魉。系统要她宫斗当皇后，她偏要逐鹿天下当女帝，圈地盘、募私兵、纳贤士、建城池、打天下！

#未来星际上将在古代的诸侯争霸之路#

千山茶客的《嫡嫁千金》《重生之嫡女祸妃》《重生之将门毒后》《重生之女将星》都是非常不错的重生文。文笔流畅，个别话语发人深省，情节构思精妙，读来如行云流水。

很多人喜欢《将门毒后》中的男主角谢景行，高山仰止，景行行止。我却独爱《嫡嫁千金》的男主角姬蘅，这种红衣妖艳阴郁但独钟情女主的男子非常对我胃口。

闻檀的《首辅养成手册》：他虽然是庶出，但未来却将成为权倾天下的内阁首辅，手段奸佞，冷酷残忍。而重生之后的罗宜宁，却发现自己正在虐待这个未来的内阁首辅，如今庶出不受宠的少年。即使他卑微低贱，有一天也会直上云霄，成为任何人都要仰视的存在。正是因为罗宜宁知道，所以她才更想哭了。【甜宠文】

希行的《君九龄》《诛砂》，白鹭成双的《春日宴》都是非常成熟的文笔。

种田文

乡村原野的《丑女如菊》《果蔬青恋》《田缘》，前两本是系列文，是我看过的种田文里面相当经典的。整体文风清新恬淡，部分情节又荡气回肠。

申丑的《春时恰恰归》，文风质朴，细水长流，平淡如茶，但口有回甘，读完意犹未尽！某某宝的《穿越种田纪事》，还有《秀色田园》，《欢田喜地》《重生小地主》都是看起来相当舒心的种田文。

快穿文

最近开始爱上快穿文，但喜欢那种女主坚强独立大气淡定有智商的类型，不喜欢那种凭着美貌和可爱就能俘获男人走上人生巅峰的脑残文。

扶华大大的《女主都和男二HE》《戏精穿进苦情剧》《重生攻略手札》都是非常不错的快穿文。

风流书呆的《女配不掺和》正是我最喜欢的女主类型，自立自强有智商。 三日成晶的《男配有毒》故事不多，但每一个都构思精巧有特色。墨书白的《我养的反派都挂了》涵盖各种类型，都值得一看。

退戈的《强势逆袭》，每一个故事都有不同的男主女主，女主靠智商解决麻烦、收拾烂摊子，有几个设定比较有趣。逍夜的《一渣到底》角度清奇，女主比较渣，但不惹人讨厌。藿香姑的《她有毒》女主比较清冷，男主最后才发现是一个人。莞尔wr的《炮灰攻略》是早期看的，还可以，不是皆大欢喜的结局，但也算求仁得仁。

女扮男装

希行的《大帝姬》，真的是经典中的经典。当危难袭来，总有达官贵族用忠心手下的子女代替自己的子女去死。一般的故事里，替身从来都是义无反顾地牺牲，只为保留主家的火种。但当一个现代的灵魂降生到这个替身身上，薛青感到不平：凭什么？我不服！

很喜欢薛青，活得自信乐观，没有什么可以打倒她，最重要的是，三观很正。读这本书的过程中，会促进你去不停地反思，值得一读。

《将军总被欺负哭》。

女主有一个特殊技能，能在每个人身上看到一种颜色，不同的颜色代表着不同的性格，凭此判定人品忠奸，这个设定还是蛮有趣的。

闻檀的《嫡长孙》，赵长宁是世家大族的嫡长孙，被选拔入严苛的大理寺为官。突然有一天，她的冷酷上司、恶毒对手甚至虎视眈眈的庶弟都知道了自己的秘密。咦，怎么感觉他们比自己还要小心翼翼？

孤木双的《重生国民男神:瓷爷,狠会撩》： 风头正盛的星际‘皇太子’，一朝重生成为地球人见人厌脸毁容的小可怜。 皇太子表示，这都不叫事！ 原本毁容的脸，实际上是一张男女老少都为之疯狂到极点的脸。 借着星际光脑，写小说，做软件，当导演，拍大片，走上人生巅峰。（重生苏爽女扮男装文）

马桶上的小孩《帝王之友》，女扮男装的将军和皇帝的故事。鲜橙的《阿麦从军》，从一个小兵，成长为一代战神，大敌当前，没有爱情，只有敌人。

娱乐圈文

喜欢美娱文的不能错过御井烹香的《制霸好莱坞》，女主有系统，可以在系统中挑选经典影片磨练演技，注重技巧和流派，非常精彩。

三水小草的《还你六十年》是一个对话剧抱有无上热忱却被家庭拖累不能实现梦想的老人，突然重生到一个16岁的小姑娘身上，一步步实现梦想的过程，注重角色心理的拿捏和情感的演绎。

春刀寒的《老婆粉了解一下》，霍希的铁杆粉丝突然复生到一个劣迹斑斑的女明星身上，看她如何用爱守护霍希。江月年年的《峨眉派偶像》《我有霸总光环》也是非常精彩的娱乐文，尤其是霸总，甜而不腻，必须入。

修仙文

早些年看得《仙家有田》，女主有空间，但不是无脑金手指，值得看。月下蝶影的《勿扰飞升》，平平淡淡修仙，平淡中自有真意。

扶华的《误佛》，男主是上云寺的佛子，心中只有众生大爱，但好在终究分了一丝真情给女主。云芨的《一仙难求》《仙灵图谱》，都是正统女主修仙文，打怪升级，不脑残。

青衫烟雨的《天下男修皆炉鼎》，女主身世悲惨，历经重重磨难，终于迎来云开月明。

末世文

绿嬑的《生存》【末世】是我看过的最最经典的末世文，只有你想不到的末世情况，没有她写不出来的。包括最常见的丧尸末世，以及极端恶劣天气、动植物变异、毒雾、虫灾、游戏世界、黑洞、星际时代、僵尸、变异人、小人国、秽鼠、恶鬼、洪水、寒冬等，每一篇都非常精彩。

如果只看一本末世文，选这一本一定没错。

扶华的《末世第十年》，浴火小熊猫的《二人森林》，都是末世多年后，丧尸消灭殆尽，普通人慢慢求生的过程，描写得很安宁，非常治愈，适合晚上一个人看。

龚心文的《魔种降临》《放开那个反派让我来》是两个平行世界，一本是女主重生，一本是现实世界，都很不错。

灵异文

喜欢看灵异文的不能错过尾鱼大大，《西出玉门》《七根凶简》《怨气撞铃》《三线轮回》《龙骨焚香》《半妖司藤》，本本都是经典，绝对让你欲罢不能熬夜看完，但注意，晚上一个人看有点吓人。

以上推的每一本都是我自己看过觉得非常不错的，想看的百度云上都可以下载。

一年级的孩子如何培养阅读习惯？

阅读是使人成长的一个最简单的方式，而且效果还非常好。孩子读了一年级了，也要开始养成阅读的习惯，家长应该如何去引导孩子呢？

1、孩子阅读的书籍类型的选择

孩子读一年级，思维偏向于形象化、具体化，如果给孩子一本纯图画的书，他看起来会非常容易，也很容易看懂。这类书用来培养孩子的阅读兴趣是非常不错的。

不管什么书，我们拿到手上一翻，图片居多，那孩子就可以先以这类书为起点，先阅读起来。

而经过一段时间了，孩子的拼音也学得差不多，就可以看一些拼音文字类的书籍。这类书，一边让孩子念拼音，一边认字。虽然读上一小段内容也要花费较长时间，但对于孩子的识字能力的培养还是非常有效的。

一年级孩子基本上以图文类书向拼音文字类书过渡，就足够孩子的阅读能力培养。

2、阅读时间的安排。

整体来说，孩子在一、二年级的空余时间是孩子学生生涯最多的时间，在放学以后，安排孩子每天看上半小时、一小时的书都是非常容易办到的。所以，在这段时间，我们家长还要着重培养孩子的阅读能力，安排阅读的专项时间。

一般来说，我们家庭会把阅读时间安排在吃饭前，或者是睡觉前。吃完饭后出去走一走，玩一玩，在吃饭前看看书，时间上也合适；睡觉前安静下来看看书，对于静下心来睡个好觉也是有所帮助的。

在阅读时间里，爸爸妈妈与孩子一起看书，一起学习，形成一种共同学习的氛围，对孩子来说也会起到很好的带头作用。

3、阅读内容的分享

孩子只是自己看书，不与家人分享，慢慢地看书兴趣也会逐渐衰减，所以，我们还是要引导孩子讲讲故事。

有一位妈妈，就是让孩子每天回家看一会书，然后让孩子讲讲书中的内容。有时候，孩子讲的内容与书上有关，妈妈对孩子进行表扬与鼓励。但有时候孩子心不在焉地看，分享内容的时候与书上的内容关系不大，妈妈这时候也非常机智，仍然对孩子的分享表示鼓励与认可。孩子也没有因为讲的内容与书上内容不相关而挨批评，慢慢也接受了每天的阅读，还坚持每天都分享一些自己的看法。

或许，我们在考核的时候，会很在意孩子的学习情况，会想方设法的测试一下孩子的看书情况。内心深处希望孩子过目不忘，看了就记下来。然而却忽略了一点，其实孩子记下或者没有记下内容并不重要，重要的是孩子在阅读与分享过程中学会了语言的表达。语言的表达能力，在一定程度上比记住了多少内容还要重要。

结束语

孩子阅读习惯培养还是非常简单的，核心点就是在父母有一个很好的榜样。父母与孩子共同成长，让孩子看到如何去阅读，如何坚持阅读，如何在阅读后进行分享，孩子的阅读习惯就慢慢培养起来。

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新杀星副本攻略？

新杀星是《明日之后》游戏中的一项非常具有挑战性的副本，以下是攻略：

1. 队伍合理搭配：新杀星副本需要4名玩家合作完成，因此队伍配合非常重要。可以选择一个坦克、两个输出和一个治疗的搭配，以保证在战斗中持续输出并保持血量。

2. 准备充足装备：由于新杀星是一项高难度副本，需要玩家准备充足的装备。可以提前升级和强化装备、提升技能等，并考虑使用药品和道具来增加属性和维持血量。

3. 注意掌握技能节奏：在新杀星中，敌人会不断地释放技能攻击，玩家需要注意掌握技能节奏，并及时躲避攻击。同时也要时刻关注队友的情况，及时释放治疗技能进行支援。

4. 合理分配任务：在新杀星中，不同的玩家可以扮演不同的角色，必须合理分配任务才能取得胜利。坦克应该招架敌人攻击，输出则应该专心打击敌人，而治疗则应该时刻关注队员并及时回复血量。

5. 维持良好的团队合作：在新杀星中，玩家需要维持紧密的团队合作，共同克服难关。可以通过语音聊天和约定好的策略来加强团队之间的协作和沟通。

以上是攻略，建议玩家在挑战新杀星之前充分准备，考虑搭配、装备、技能以及团队合作等因素，并遵循正确的策略进行攻击。

保险小白买保险要怎么做？

别滑了，这是史上最全小白保险攻略！我给上万个家庭咨询后，吐血写了这篇最全保险攻略。普通人不懂保险，十买九坑，我希望这篇史上最全攻略，能帮你避开99%的坑，少花10几万冤枉钱！说起保险，大部分朋友的第一反应几乎都是“骗子”。在知乎上的热门问题：国内对于保险为何如此抵触？（1300回答 500万人浏览）保险公司的套路有哪些？（6000人关注 300万人浏览）我被保险业务员骗了可以退保吗？......为何大家对保险如此反感？因为很多人都被坑了。毫无疑问，在过去是十几年间，中国家庭被保险行业内的某些不良现象坑惨了。很多家庭都是想买个西瓜，结果买回来就是个乒乓球。无数的家庭，买得产品贵了少则几成，多则几倍；无数的家庭，买得产品缺乏重点责任，用不上责任倒是买了一堆；无数的家庭，说是买得保险，其实全是储蓄，储蓄收益还不及存银行；无数的家庭，不清楚已买产品的责任，或是压根不符合健康告知，被销售人员“指鹿为马”，导致出险时保险买了不赔。看我上面标黑的几个字，贵、用不上、储蓄、买了不赔，字字扎人心。中国家庭苦保险久矣，很多家庭被连蒙带骗、被人情绑架买了份保险。个别无良的保险销售人员，为了能卖出份保险也是无所不用其极。固然说各地保监会对保险公司和代理人的要求越来越规范。但是也难免可能会遇上就指望靠卖保险挣钱的大屁眼子们，一心忽悠你买份保险，哪管你用不用得上，不懂时处处是坑，懂了的才会买到合适产品。所以我一贯主张的，是自己根据自家情况来挑保险。因为没有人比你更懂得你自己和你的家庭。我就亲身经历过这样的案例，一姑娘，被家里亲戚骚扰买保险，拒绝吧，又抹不开面子。于是花一周时间研究，三千多给自己买了50万保额的某网红重疾险。问她为啥买保险，她回答就贼干脆——这买保险主要是为堵住亲戚的嘴。亲戚卖得xx福，一年将近一万块，保额也是50万。与其任人宰割，不如提前学好知识配好保险。下次再遇上亲戚推销保险。就可以一脸笑盈盈的回复她：——不好意思啊二姨，我已经配过保险了。这种感觉就太舒爽了。所以这篇文章，其实就是为大家提供的DIY攻略，即便你是对保险一无所知的小白，看过这篇文章，也能放心大胆地为自己买好保险。文章较长，基本汇总了关于保险最重要最关键的点，花上十几分钟看完这篇文章，绝对物超所值。所谓保险，保的是风险。它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险，转嫁到保险公司对于我们家庭，它是我们守护家庭财务健康的「乾坤大挪移」之术。针对于人生面对的不同风险，我们其实全都可以通过保险来解决：（有些术语看不懂不要紧，后面再解释）老王，作为家中顶梁柱，担心有一天自己没了，老婆孩子没人管，房贷没人还，就可以为自己提前买一份定期寿险解决。担心自己生病了，治病需要花钱不说，几年内还没有收入，那么就可以通过医疗险+重疾险搭配来解决。担心自己辛劳半辈子买套房子，万一遇到天灾人祸咋办，那么可以通过一份家财险来解决。即便中午吃个饭，如果老王担心食物中毒，也有相应的食品安全险。既然「万物皆可保险」，我们去看的其实，并不是能不能保险，而是有没有必要买这类保险，也就是保险需求。对于一个普通家庭，面对的主要风险从上往下排就这些：P1级别的通常是几十上百万的损失，P2 级别的损失，从几万到十几万不等，P3级别损失，也就几千到两三万不等。对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品。P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。明确需求后，我们本来就该根据这些需求，挑产品了。大多数人到了这就懵了，市面上产品这么多该怎么选？大公司的还是小公司的？便宜的还是贵的？看来，在讲到具体配置之前，我们还有些重要问题要解决。在说到具体配置前，我们需要岔开来讨论一个问题，买保险需要挑保险公司吗？咱们手机买品牌的，电脑买品牌的。我们买保险，是否需要买品牌的？也就是很多保险销售人员口中的「大保险公司」的。买保险挑保险公司，必要性并不大。我们如果选所谓“大保险公司”，总要图点什么吧。图它安全？图它理赔宽松？图它服务好？还是图它不洗澡？如果咱一样一样分析过去，会发现压根不是这回事。这个问题，我们从三方面看：1、安全：保险不同于手机电脑这种消费品，它毕竟还是金融产品，要受银保监会的监管。而银保监会可以提供八重保障，为我们保驾护航：在这八大保障之中，我们只挑三样跟大家说说监管做得多全面。真真是360°全覆盖。1）股东要求根据《保险法》第68条规定，想开一家保险公司，门槛是非常高的：要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。每一家保险公司，背后大多都是顶级企业，或者资本巨头。你听过平安、人保，但是没听过光大永明（代表产品：超级玛丽旗舰版）、招商人和（代表产品：擎天柱3号）。但你盘一盘这些你没听过公司的股东背景，光大永明，由世界5 00强的中国光大集团、加拿大最大寿险公司永明金融集团等联合持股，强强联合；招商人和，能追溯到1895年的轮船招商局，目前的股东招商局、中国移动、中国航信。保险牌照有多难拿？随便举两个例子。百度早在2015年，就联手高瓴资本，号称要注资10亿成立百安保险，保监会没给批。刘强东在员工大会上吹牛，誓要拿到保险牌照，结果保监会也没批。最后只能花4.83亿，买了安联财险30%的股份，间接实现了才「保险梦」。连百度、大东子拿保险牌照都这么难，更别说别人了。事实上，保险是大佬们的游戏，更是大佬们斗技的舞台。小鱼小虾们压根没机会摸到保险的门槛。2）偿付能力门槛高只是其一，即便拿到了那张保险牌照，也只是万里长征的第一步。保监会为了确保保险公司一定能赔得起，建立起来一个叫做「偿二代」的监管制度。中国第二代偿付能力监管制度（「偿二代」）于2016年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，其关键指标更是超越了欧美现行的标准。按照「偿二代」的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。通俗理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。综合偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。所以，担心保险公司赔不起，纯属多余。3）保险保障基金可是万一万一，即便面对这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，怎么办？首先，保险公司破产的可能性非常非常低，到目前为止，大陆还未出现过保险公司破产的先例。（破产重组是有的）而且即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西。「保险保障基金」自2008年成立至今，一共就出手过三次，第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。最近一次出手是去年，安邦保险被接管，「保险保障基金」又拉了一把，安邦保险转身变为大家保险，也顺利度过难关。保险保障基金，会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单。如果持有是人寿保单，像我们平常买的寿险。保险公司破产，那么会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。如果持有的不是人寿保单，像我们平常买的重疾险保单，去除保险公司清算赔得起的部分，5万元以下的部分会100%赔付；超过5万的部分，会赔付90%。比如老王买了50万重疾险，保险公司清算后，只能赔的起30万，剩下的部分保险保障基金会赔：最后到手30+5+（20-5）*90%=48.5（万元）这已经是最坏最坏的情况了，对咱老百姓也不会造成很大损失。（发生这件事情的前提是：1、保险公司破产2、没有股东愿意接盘3、破产清算没留下一分钱 你细品这概率有多低，所以你买的保险，肯定能赔）所以，保险的安全，靠的不是保险公司，而是背后有这么一堆大家伙。无论大小公司，买了都很安全。2、理赔：理赔是大家最关心的一个环节了，很多人总是会担心在小保险公司买了不赔。于是，公子拿到了2019年上半年的理赔数据：绝大多数的保险公司，理赔率都能达到97%以上，大小公司并不存在明显的差异。咱们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了，合同说赔的就赔，说不赔的就不赔，这一点跟保险保险公司大小一点关系都没有，符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。从上面的数据我们得出，保险公司之间，理赔也不存在差异。3、服务很多人会觉得，大保险公司理赔快，服务好。真实情况下是这样吗？我们首先要明确，什么是服务？如果说服务指的是网点多，服务人员多。那么确实是品牌大公司会有一定优势。但是到了更硬核的指标，会发现其实没什么不同。我们先看投诉率：图里我用红色把几家大公司都圈出来了。大家可以看出，不会因为是大保险公司，投诉比例就会明显下降。也就是说，大公司虽然网点更多、人员更多，交易的纠纷，并不比小公司更少。再来看理赔速度：所谓的大公司出险更快，也是个伪命题，大家会发现理赔时间上区别也很小。实际上银保监会每年都会提供服务评级：在这份榜单上，品牌大公司的表现会稍好一点。但是其实差距也没这么明显，中小保险公司也不乏表现优良的，像线上卖得很好的百年人寿，服务也是BBB。说了这么多，所谓的大小保险公司之间的差距没有那么夸张。保险公司之间，安全性一样，理赔一样，服务差距不大。真没有只认准某家保险公司的必要。让我们用产品说话，而不是公司说话。不看保险公司，我们看什么呢？只看需要关注产品本身。就产品论产品，别扯那些虚头八脑的东西。说起产品，就非常有意思了，我来挂两款产品：（挂这两款产品只是为了方便比较，没有贬损谁或推荐谁的意思。）X安福和超级X丽旗舰版，相似的责任，具体细节超级X丽旗舰版还能稍好一点，可每年保费就是能差出6000块。我们不禁发问，贵出这么多钱，它是有什么道理吗？同样责任的保险，为什么就会有贵或便宜的差别？不清楚这个道理，无论选择便宜的，还是选择贵的，你的心里都会有点虚。好，那我们就来说说道理。对于一份保单的构成，可以分成纯保费和附加保费：说人话，纯保费的部分就是买你那些保障责任，所需要的钱，简单可以理解为成本价；附加保费部分就是买这份保险，中间损耗的钱。那么我们很容易想到，贵出来的钱，要么出自纯保费的部分，要么出自附加保费的部分。纯保费的部分，定价相对较为复杂，要牵扯风险概率、预定利率等一系列概念。可是对我们老百姓来说，这些都是虚的，不用管，就看这个保险能保障什么？也就是保险责任。如果两款保险每项责任，每个疾病的定义都一样，保障一样多，我们应该花同样的钱。这个原理很清楚。可是这么比，能做到吗？能做到！就拿前面的X安福和超级X丽旗舰版举例，我进行了像素级别的比较。（没有批评X安福的意思，今年升级后的X安福，在品牌保险公司里已经还算不错的了，只是拿它举个例。）超级X丽旗舰版带上身故赔保额的责任≈X安福的寿险和重疾险选择相同的保额我们来抽丝剥茧，具体看产品细节：1、疾病责任疾病的部分是大家非常关心的，疾病定义繁多，没点医学常识根本看不懂，总有人担心保险公司会不赔。保监会就是为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾，规范了这25种重疾的定义。而这25种占到了实际理赔的95%，覆盖了最主要的疾病。但是很多人还是担心，这25种里，产品间会不会存在细微的差别呢？好，公子特意做了功课，我们翻条款，我把重疾的定义一样一样地列在了下面：(点击看大图)由于X安福的购买年龄限定在18-65周岁，18岁以下可以买的是少儿X安福。所以，双目失明、双耳失聪、语言能力丧失这三种病，超级X丽旗舰版和X安福的定义之间是没有任何差别的。那么，我们可以放心地说，这核心的25种病的定义是一模一样的，之间一点点差别都没有。你需要懂这些疾病定义吗？你不需要懂，因为它们压根都是一样的。注意，这只是个例子，不是说只有这两款产品没差别，而是说市面上所有产品，对这25种重疾的定义都没有差别。那么，对占到实际理赔95%的重疾定义，都是被严格控制住的。那么至于剩下的5%，就是各家自由发挥了，没有谁比谁强。如果哪家产品说，我赔100种，你赔80种，我产品好。那就是在忽悠你。如果哪家产品说，我赔某病（如：艾格门森综合征），你们不赔。那也是在忽悠你。如果哪家产品说，我都某个疾病定义更宽松，持续90天就能赔，别人都是180天才会赔。那还是在忽悠你。这些东西，说破天去，最多也就5%的差别。重疾的部分讨论完了，我们接着说轻症/中症。所谓轻症/中症，就是严重程度还未达到重疾的病，保险公司会按保额的一定比例进行给付。目前轻症/中症定义保监会还未规范，各家之间定义有一定的差异性。但是从主流认知来看，最高发的就是这张图片里的这几种：（图中数据不算太精确，但是种类是对的）于是，我们无妨再扒下这两款产品的具体轻症/中症定义给大家看：历史就是这么惊人的一致，即便银保监会没有统一规范的轻症/中症，其结果也是走上了同质化。为什么？因为“市场的手”。还记得之前X安福不带高发的不典型心梗、冠状介入、微创冠状动脉搭桥术，被全网黑成翔。X安福在新升级的版本里，也不得不带上了高发。只有同质化，保险公司省去试错的成本，也更容易得到市场更广泛的认可。所以在疾病责任上，我们看到更多是一样，而不是不一样。责任一样，那定价本该一样。2、死亡责任比较死亡责任是非常荒谬的，死亡还能搞出什么花头吗？但是我们还是得比比：这两款产品的死亡责任一模一样，连免责条款都一模一样。本来就是这样，所有牵扯到死亡责任的，区别非常非常非常小。除非买的是意外险，人家都叫意外险了，肯定只赔意外死亡啊。所以在死亡责任上，我们看到更多是一样，而不是不一样。责任一样，定价本该一样。3、其他责任其实比到这里，已经起不到影响结果的责任这些都是细枝末节的东西，影响不会太大。但我们还是把豁免责任，单独拿出来比比。也没太大差别......正如我们前面提到的严监管背景下，产生的结果并不是A保险赔B保险不赔，而是非常严重的同质化。重疾险/重疾责任是这样，寿险/寿险责任是这样，意外险/意外责任也是这样，甚至连主打服务差异的医疗险，近年来也有趋同的倾向。如果两款产品是一模一样的，我们又凭什么多掏钱？接着说回纯保费和附加保费。纯保费在定价端其实是有差别的，但对于相同的责任，在咱老百姓眼里，就是没差别。可附加保费上的差异，真真的是肉眼可见。我随便挂出来两组数据（涉及到的保险公司莫怪）：第一组数据取自X安和X康2018年的财报，运营和佣金费用占比有将近三倍的差距。某些人喜欢鼓吹XX公司大而不能倒，我们看到的却是大而僵化，过高的佣金和运营费用总有一天会拖累它的。第二组费用是X安广告费用，最为荒谬的是，17年的X安广告费用高达200亿元，理赔金额是211亿元，广告费用都快赶上当年理赔金了。你说我自己好端端买个保险，30%的钱都被保险公司掳走做广告，给业务员发工资，20%的钱被保险公司掳走当自己的利润，我凭啥为养你保险公司花这么多钱？贵出来的钱压根不是花在责任上，责任是一样的。最后得出一句话：买保险很简单，相同的责任，哪款便宜选哪款。我们搞清楚了，买保险，挑便宜的即可。那我们具体又该选那些品类呢？我们终于拿回了第一部分的表格：对于咱们平常人，只需要配置1+4+X即可。1指的是社保4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险X指的是一些比较合适的财产险，比如车险、家财险等。至于保险公司的年金险、教育金、养老金种种，我虽然不能一棍子打死说不买，但是，很局限......算了，我会放下面一起说：1、社保商保是衣服，社保才是底裤。无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。而医保，更像是一个全民的福利大放送：价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。社保为我们提供了最基础的保障，一定要珍惜，千万得保上。2、重疾险所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。成人和孩子都建议买上一份，孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万。至于老年人，购买重疾险都会偏贵，而且大多数老人的身体条件也不符合保险公司的健康要求，可以退而求其次买防癌险。3、百万医疗险同样是针对于疾病和医疗，百万医疗险是报销制，花多少报销多少。它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。在挑选百万医疗险时，要重点看续保条件如何：如果能做到阶段性保证续保的，像是保证续保6年的，属于优良。包括支付宝上卖得好医保长期医疗和微信上卖得微医保长期医疗都在此列。次优的，还有一种产品，只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费。比如尊享一生、平安E生保等等。这类产品，也是过关的，可以放心购买。在此基础上，再根据保障责任多少进行挑选。如果中老年人，身体条件不能买百万医疗险，也可以退而求其次买防癌医疗险。4、意外险顾名思义，意外险保的是意外。所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。再像猝死，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。那什么是意外呢？大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。都在意外险的射程范围以内。意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗，意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。一年期的意外险，续保容易，保费便宜，50万保额不超过200块，一年一买即可。完全没必要买长期意外险，切忌买返还型意外险，它们通常要贵几倍甚至几十倍。5、定期寿险寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。一般来说，整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。孩子和老人家庭责任较轻，切忌给他们买。6、家财险现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。在沿海地区的，重点看看台风保障够不够；住在山区的，重点看泥石流；在地震高发区的，重点看地震保障；如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。买了房屋险后，万一倒霉，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。几百块买个心安，非常划算。7、其他种类保险最后说说年金险、教育金、养老金。给大家看张图，这是30年期的国债收益：这么说吧，绝大多数年金险还不及这30年期国债的收益。年金险的顶格预定利率4.025%，而且还不再批复了。银保监会今后最多批复预定利率3.5%的年金险，简直惨不忍睹......如果你平常比较保守，就想存笔养老钱，年金险算是一种选择。除此以外，就算了吧。像返还型、两全型的保险，就更不建议买了。大多都是糟糕产品，垃圾产品的组合。要保险没保障，要收益没收益的具体可以看我这篇：今天，我把返还型保险的底裤扒下来了。做个简单总结：务必配上社保，重疾险优先做高保额到50万，医疗险着重看续保条件意外险选一年期的寿险选定期的，家财险要看地区。慎买年金险，不买返还型。对于普通三口之家，一份产品规划书是这样的：五、当下最优产品推荐那么，目前有那些保险值得买呢？具体挑选产品的过程，都会比较复杂。在此部分，我只提供测评表，大家可以照着这份名单参考购买（可以点我头像私信）。目前重疾险五星级产品名单：目前少儿重疾险五星级产品名单：目前百万医疗险五星级产品名单：目前定期寿险五星级产品名单：目前意外险五星级产品名单：目前少儿意外险五星级产品名单：目前家财险五星级产品名单：保房屋平安，目前最推荐的家财险这份名单，我每过一段时间会更新一次，确保大家都能买到目前最优的产品。六、理赔篇：做好下面几件事情，杜绝拒赔可能性很多人啊，买完保险就放那不管了。但是我得提醒大家一句，咱在社会新闻上看到XX保险又不赔了，你就确定你这份保险能赔吗？固然说，保险公司理赔率都能达到97%以上，但是想想那3%的拒赔落到万一落在自己身上，不觉得毛骨悚然？好了，不吓唬你们了。所谓拒赔，可不是说100%张保单从里面随意抽出来三张，说这三张咱不赔了。所有的拒赔都是有原因的：根据江苏保监会的一份资料显示，52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不符合条款约定的保障范围。既往病史？除外责任？保障范围？如果在这几点上会出问题，那我们就把他们掐死在源头上。所以在拿到一份保险条款之后，下面几部分要逐字逐句重点阅读，避免保险不赔的情况：1、保障责任：（不在保障范围拒赔12%）买了份保险，咱起码得知道这保险保什么吧。自己得了病，拿着份意外险去保险公司要赔钱，保险公司肯定不赔啊。可事实上，不清楚保险保什么的人，大有人在。我挂一份条款出来，像这份条款责任很清楚，重疾怎么赔，中症怎么赔，轻症怎么赔。不懂这些术语也不要紧，可以打保险公司电话问。一般来说，保险公司客服起码对责任还是比较明晰的。打电话时要录音，反复确定模糊的责任点。2、免责条款：（除外责任27%）搞清楚了保险保什么，下一步就要搞懂保险不保什么。这部分会写在免责条款里。这部分通常来说更容易读，也更容易懂。我也挂一份出来：如果看到有比较模糊的免责，也是可以打保险公司电话确认的。同上面一样，不再多说。3、健康告知：（既往病史52%）你见到的绝大多数理赔，都是因为没有进行合理的健康告知。很多人健康条件根本没有达到保险公司承保的要求，就买了这份保险。更有甚者，有人根本不知道健康告知这回事儿。如果在投保时不符合健康告知，后面需要理赔时，保险公司有很大概率是不赔的。所以在投保之前，一定要逐条逐字地看健康告知：这东西没人能代劳，必须得每一点都要确认无误，才能购买。如果身体状况有一点点不符合，可以申请核保。线下保险有人工核保，线上保险有智能核保（也可申请人核），核保通过后也可正常购买。一定不可免去健康告知的过程，切记！在购买完成保险以后，也并不意味着万事大吉。大陆的保险一般都是要主动申请才会理赔的。在配置好保险以后，要做好下面两件事：一是要做好保单管理，把保单汇总到文件袋里，电子保单最好也汇总到一起。而且目前的保险管理小程序很多。比如中国保险行业协会下属的中国保险万事通就可以进行保单管理工作。二是如果购买的是寿险、意外险这种带死亡责任的保险，要告知家人。万一真发生了不幸，家人可以去申领。1、重疾险保70岁还是终身建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于70岁。原因有二：1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。2）70岁，意味着家庭责任的终结。说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁当作界限，保到70岁。当然预算充足的情况下，更建议保到终身。2、几十年后，保额会不会贬值通胀这件事情不可避免，所以保险产品在设计之初就考虑到了通胀。在计算时，30年后，50万的保额在保险公司眼里是50÷[（1+0.035）^29]=18.4万。相当于，保险公司通过预定利率的方式，提前考虑过通胀了。具体看这篇文章：我现在买的保险，几十年后就贬得毛都没了？3、有必要买香港保险吗？如重疾险，香港整体的疾病定义整体宽松一点点，但相比于目前大陆的网销产品，定价同时也会贵一些。风险与定价一致，其实没太大差别。如果就住在香港周边的话，可以去了解一下。如果是分红险的话，理论上香港保险是收益高的，但也仅存在于理论。前两年香港监管要求公布分红履行率，结果惨不忍睹。承诺和现实的收益差距，隔着十万八千里。许诺再多的分红做不到，就是个渣渣。香港保险整体上是没有必要的，但这话太得罪人，你们具体自己看。如果留言还有问得多的问题，我还会定期在这个位置进行补充。总结一下文章，第一部分，帮助大家分析了普通家庭的保险需求，把家庭风险按照等级排了个序。第二部分，回答了是否有挑选保险公司的必要，从安全性、理赔率、服务三方面分析，得出没必要的结论。第三部分，拆解了两款保险的责任，展示了保险同质化的事实，得出了同等责任买便宜的结论。第四部分，告诉大家该买哪类产品，不该买哪类产品吗，并做了简要介绍。第五部分，推荐了目前性价比最高的几款产品。第六部分，分析了拒赔的几个原因，并给出了相应建议。第七部分，回答了几个热门问题。集齐了这七颗龙珠，长吁一口气。关于保险问题，真的只看这一篇就足够了。

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