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我国近年来经济发展势头强劲，个人理财业务市场需求广阔。自实行“藏富于民”政策以后，人民更加富裕，收入增长较快。但由于时间和精力的限制，再加上缺乏基本的投资理财知识，人们对于闲置资金的规划尤为重视，因此，如何做好这部分闲置资金的资产配置越来越备受关注。
大多数人希望通过银行等金融机构的引导，有计划地调整投资结构，确定投资管理方向、渠道和类型，以获得更高的投资收益。最早的个人理财方式就是银行存款，因此银行存款更加容易被大众接受。
一、大资管背景下银行个人理财业务发展现状
近年来，对投资者而言，以存款为主的储蓄业务占个人资产的比例不断下降，大多数人理财投资的观念是财富保值增值以及多层次的产品需求，商业银行也渐渐形成了资产配置和规划的个人理财业务体系。
国内的商业银行个人理财业务的盈利模式也不断丰富起来。
这样一来投资者通过理财产品获得的收益通常情况下多于普通存款，财富积累也随之增加。
自2018年资管新规的出台，标志着我国统一监管“大资管时代”的正式开启。
大资管时代，是打破银行、证券、保险、基金、期货、信托等行业边界的时代，也是拓展经营范围、降低投资门槛和相关限制的时代，资产管理行业将进入一个竞争、创新和混合经营的时期。
银行理财业务是商业银行的核心业务，
在大资管的时代背景下，金融行业竞争加剧，创新与改进后的理财产品如雨后春笋般涌现，商业银行间个人理财业务的竞争日趋激烈。
资管新规对商业银行个人理财业务影响较大的主要原因是理财产品价值计量发生重大变化：
1.
2021年过渡期结束后不能继续发行或以摊余成本法的计价方式来发行定期开放式理财产品.
2.
理财产品除严格按照现行监管规定采用摊余成本计量外，2021年9月1日以后增加的直接投资和间接投资资产，应优先采用市值法进行公允价值计量。
目前，银行理财市场净值化转型已成必然，未来银行理财产品将朝着长周期、低收益、波动化的方向发展。在此背景下，商业银行理财产品如何适应市场需求，如何提高产品创新能力，如何在同质化竞争中脱颖而出，是必须思考的问题。
长期以来，银行理财产品向净值化化转型的目标之一就是打破刚性兑付，让理财产品回归到资产管理业务的本源。
资管新规和一系列配套细则提出了破立并举、禁止资金池、限制违规、限制期限错配、实施平等准入、统一杠杆要求、鼓励子公司运营等重要改革方向。
在总体平稳增长的基础上，银行理财行业在回归本源、结构优化、提质增效等方面取得了较好的改革效果。到2021年底，银行理财市场规模达到29万亿元，较上年同期增长了近13%。
个人理财产品收益率不断攀升，资管新规落地实施后，投资渠道得以拓展，银行理财业务成为各界关注的重点。
资管新规出台以来，理财产品累计为投资者带来了将近3.61万亿的收益。
按照资管新规的要求，净值型理财产品取得了阶段性的突破，在银行理财产品中，净值型理财产品占比近八成。
在此趋势下，银行保本型理财产品数量和占比开始下滑，
同比下滑近90%。
如此惊人的数据不仅体现了自资管新规的出台后，监管机构对于打破了刚性兑付思维定式的决心，也充分体现了不少投资者理财思维重要的转变。
在这短短的几年里，无论是监管机构、商业银行，或者是投资者都在努力转变思维去适应净值型理财产品。
业内专家认为，投资者正在逐步接受银行理财转型过程中发生的变化，增加了对净值型产品的接受度，
对于理财产品选择也更加理性，风险意识逐渐提升。
二、大资管背景下银行个人理财业务前景分析
在大资管背景下，为了能够促进自身获得更好的发展，商业银行个人理财业务需要做出积极的转型，零售模式的转型和全面经营的实现已经成为了商业银行的重要目标。
从目前来看，商业银行个人理财业务已发展成为金融机构的重要业务以及重要营收来源，
其主营业务收入在总收入中已占据更多的比例。伴随着理财资管新规的指导，
大资管背景下的商业银行个人理财业务发展空间也非常广阔。
在降低投资门槛和相关限制等方面，很多金融机构之间的竞争壁垒不再那么明显，让个人理财业务得到了进一步的发展。随着我国经济的不断发展，
商业银行需要积极思考如何在当前激烈的理财产品零售业务竞争中实现进突破，不断的改革适应当今时代发展的需求。
近年来，存款产品的利率开始下降，大额存单虽然有一定的优势，但由于起存金额较高，加之供应量有限，因此并不是所有投资者都能买到。
这种局面在一定程度上降低了银行存款业务对储户的吸引力，让更多的储蓄资金流入理财业务投资市场，
这也为理财产品提供了更大的发展空间。净值型理财产品数量快速增长，逐步成为理财市场的主要产品。
净值型理财产品在很大程度上能够提高储蓄资金的流动性，因此受到了广大投资者的欢迎。在大资管背景下，银行在同行业以及证券、保险、基金、期货和信托等行业的竞争对手越来越激烈，无论是同行业还是跨行业，都会对流入商业银行的资金产生一定的分流影响。
在未来，银行理财产品会发生一系列的变化，这其中就包括资产配置、期限结构、产品种类、机构关系以及服务方面的改变。
对于银行而言，理财资金将更多投入到一些重要领域当中，而且大资管背景下，也要求银行开拓不同市场、不同机构以及不同价值链之间的壁垒，以此来打通内在的产品接口、业务接口和组织接口之间的障碍。
这样，可以帮助银行有效整合客户、队伍、渠道、信息、系统等资源，但同时也需要银行提供更多的服务。对此，需要银行进一步丰富自身的产品种类，提高对客户的服务态度和质量,满足不同客户的需求。
除此之外，在面对不同类型、属性和风险的理财产品时，银行还要做出完善的分组，来确保风险和收益的科学匹配，实现银行理财业务各项综合能力的有效提升。
三、大资管背景下招商银行个人理财业务发展现状
招商银行按照资管新规的要求，积极要求旗下理财产品推动产品净值化转型。
事实上，资管新规发布前，招商银行积极遵循政策导向，先后推出了准净值型产品型产品，占理财产品余额的75%。
资管新规实施以来，招商银行吸取净值化管理经验，通过独立托管、独立托管时间匹配等方式，努力将准净值型产品存量转换为符合资管资管新规要求的合规净值型产品。
招商银行在资管新规之后，加快了产品的改造和创新，并在近两年内陆续推出了一批新产品，如股票指数增强型理财产品、5年期金葵花增利产品等。
年报显示，招商银行2021年净值型产品达到7000亿元，招商银行以普益标准衡量的银行理财能力排名全国第一。
招商银行在个人理财产品的资产端要求稳步调整资产结构。一方面，招商银行加大标准化资产投资力度，投资比例向债券类资产倾斜，投资比例从2017年的47%上升至2021年底的70％。
同时，加大权益类资产配置力度，聚焦行业龙头企业，通过“投融通”业务，在风险可控的前提下，满足客户全方位的投融资需求。银行自身不断优化资产负债结构，提升盈利能力，通过创新产品和服务，拓展中间业务收入空间。
随着利率市场化进程加快，招商银行面临利差收窄压力，需要大力发展表外业务，需要逐步减少存量非标资产，
实施严格的准入标准和风险控制,控制非标资产质量的质量。
其三，招商银行充分利用母公司的优势发展理财子公司业务。在人员配置方面，招银理财抽调母公司的高管层人员以及原有的资管团队制定符合本行发展的战略目标，
进一步拓展理财业务，同时理财子公司的理财产品可以更好地与母行的存量理财产品进行对接。
在人才结构方面，招商银行拥有丰富的金融专业背景资源，并通过招聘培训等方式提高员工素质。同时，招商银行还引进了专业的人力资源咨询公司提供全方位的人力资源咨询，提升人才的适配度。
通过产品设计方面的创新和改进以及规范化的行内外培训体系，提升客户的服务体验。
在产品架构上，实施“一体两翼”客户群发展战略，充分发挥零售财富管理优势。
结语
根据基础客户群、金葵花金卡客户群、私人银行客群客户群、投资体验客户群、养老金客户群和公司客群来设计产品线，通过细分客户群体设计出符合不同客户群体的理财产品。
招商银行还通过设立基金部、投资管理部及风险控制部来完善内部组织架构。
始终坚持以金融科技为核心竞争力，
据招商银行高层管理人员介绍，招商银行正在构建“新资产管理系统”，积极探索区块链技术、自然语言学习、机器学习技术等技术在业务场景的应用。
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